【お得な年金】支払額の2倍超もらえる?受給額÷支払額=2倍超|消費者経済総研|2021年9月26日
■番組出演・執筆・講演等のご依頼は､ お電話・メールにてご連絡下さい。 ■最新稿：2021年9月26日 本ページは､修正･加筆等で､ 上書き更新されていく場合があります｡ ■ご注意 当総研が提供する情報においては､ 情報の簡略化･省略等をしている箇所があります｡ ご自身が記載内容の全部又は一部において 一致又は類似していても､制度がご自身に同様に 適用又は非適用とはならない場合があり､ また､同じ計算や同じ計算結果とならない場合があります｡ このテーマに関連し､なにがしかの判断をなさる際は､ 行政庁等へ確認や相談をし､ 自らの責任において十分にかつ慎重に検証の上､対応して下さい｡ ｢○○の可能性が考えられる。｣というフレーズが続くと、 読みづらくなるので「○○になる｡｣と簡略化もしています｡ 断定ではなく可能性の示唆であることを念頭に置いて下さい｡ 本ページ内容に関しては、自らの責任において対応して下さい｡ また「免責事項」をお読みください ■引用 皆さまに、本ページの引用や､ リンク設定などで､広めて頂くことを､歓迎いたします｡ 引用・転載の注意･条件 をご覧下さい。 |
- ■前編と､関連ページは？
- 本稿(Vol.2)は､｢年金はお得｣に関する､
｢受給額÷支払額｣からのアプローチだ｡
前編(Vol.1)は､
「今より将来の方が､受給額が増える」である｡
その前編でも｢年金は､良い制度｣だと､とわかる｡
下記ページも､ご覧頂きたい｡
【年金は将来増加へ】いくらもらえる?
どれくらい?実は増える謎とは?|
- ■【先だって､要約編】
- 年金制度は､大変複雑である｡
正確性を追求すると､煩雑で､わからなくなる｡
このページでは､正確性より､理解を優先する。
よって様々､単純化等をしている｡
また､｢本編｣に入る前に､
まずは「要約編」によって､流れを把握していく｡
◆今回号のポイントは？
･実は､年金は､お得な制度？
･年金は､支払った金額の2倍以上も､もらえる?
･なぜ2倍以上か? ｢支払額｣と｢受取額｣を比較
･｢国民年金｣の原資の半分は､国庫負担(税金)
･｢厚生年金｣の原資の半分は､会社負担
･各個人は､原資の半分しか､負担していない
･｢損だ､破綻する｣と保険料を払わない人もいる
･払わないと貰えない｡実はその人が一番損する
･年金原資の税金を､誰もが､負担している
･原資の税金を払ったのに､貰えないのは損※
･皆に届くハガキ(ねんきん定期便)の見方も解説
･年金受給の水準の指標の｢所得代替率｣も解説
･年金のメリットを､わかりやすく簡単に解説
※なお､そもそも保険料の支払は義務である｡
◆単純化モデルでは?
4000万円(生涯受給額)÷1800万円(生涯支払額)
＝約2.2倍
単純化モデルでは､支払った額の総額の
｢2.2倍｣もの年金を､もらえることになる｡
◆個々人の計算では?
年金機構から届いたハガキを見と､どうか?
ハガキ(ねんきん定期便)で､2倍超貰える事が解る｡
◆なぜ2倍か?
｢なぜ､約2倍も､もらえるのか?｣
｢残り約半分は､だれが､負担しているのか?｣
この点も､下段のほうで､記載している｡
◆期間の設定は?
支払期間は､20歳から59歳までの40年分
受取期間は､65歳から84歳までの20年分
上記のように設定する｡
◆年収の｢額面｣･｢手取り｣の設定は?
｢額面年収 500万円｣ － ｢税･保険料 100万円｣
＝ 400万円が､おおざっぱな｢手取り年収｣だ｡
◆｢所得代替率｣とは?
｢所得代替率｣とは､
｢貰える年金額｣÷｢現役世代の手取り収入額｣だ｡
( "手取り" であることを忘れずに)
｢所得代替率｣は､もらえる年金の水準の指標だ｡
｢所得代替率｣は､50%未満になる可能性はあるが､
政府は､50%以上を､キープする考えでいる｡
◆｢所得代替率｣が､50% の場合は?
標準的な現役の人の手取りの半分(50%)の
水準の額を､年金でもらえる､ということだ｡
年収500万円(手取りは400万円)を､標準とする｡
その半分(50%)の年間200万円を､
年金として受け取る ということだ｡
◆生涯の 受け取り 合計額は?
所得代替率を、50%とする｡
･もらえる額（1年間）は、
現役の手取年収400万円×代替率50%＝200万円
･もらえる額（20年間：65～84歳）は､
200万円 × 20年＝4000万円
◆生涯の 支払い 合計額は?
･支払い額（1年間）は、
年収500万円 × 保険料率9% ＝ 45万円
･支払い額（40年間：20～59歳）は、
45万円 × 40年間 ＝ 1800万円
◆｢もらう 総額｣と｢支払い 総額｣と｢倍率｣は？
生涯のもらう 総額：4000万円
生涯の支払い 総額：1800万円
もらう額4000万円 ÷ 支払額1800万円＝約2.2倍
◆個々人の計算 (ねんきん定期便では?)
｢ねんきん定期便｣のハガキには､
下記の ① ②が､記載されている｡
① 加入実績に応じた「年金額」(年額)
→もらえる見込み額
② 保険料納付額（累計額)
→支払い累計額
上記の ① ② の金額から､
生涯の｢もらう額と支払額｣を計算すると、
＊50歳未満では?
もらう額 ÷ 支払額 ＝ 2倍強
＊50歳以上では?
もらう額÷(支払額+今後の支払額)＝2倍強
以上､年金は､支払い総額の2倍強を､もらえる｡
詳細の計算や解説は、後述｡
- ■ここから【 本編 】
- 前項は､｢要約編｣で､ この後から､｢本編」
※なお､支払う時の「国民年金」は､
もらう時は「基礎年金」と名前を変える｡
ややこしくなるので､払う時も､もらう時も
名称は「国民年金」で統一していく｡
- ■ 支払いの計算(年金保険料の納付)
- まず､今回の前提条件を､整理する｡
85歳になる直前まで生存 とする｡
20歳～59歳まで ｢年金の保険料を支払う｣とする｡
65歳～84歳まで ｢年金を受け取る｣とする｡
40年間支払って､20年間もらう､となる｡
収入の18.3%を､厚生年金保険料として支払う｡
厚生年金の｢保険料の率｣は､値上げが続いてきた｡
2017年で､値上げが終了し､18.3%で固定された｡
※｢標準報酬月額｣等の用語も使わず､
賞与の上限なども考慮せず､
とにかく､シンプルにして､説明していく
保険料は､会社が半分払い､個人が半分を払う｡
(会社負担 9.15% ＋ 個人負担 9.15% ＝18.3%)
単純化のために､少数以下を切り捨て､9%とする｡
年収 500万円 の人は､
500万円×9%＝45万円(年額)支払うことになる｡
20歳～59歳までの40年分､毎年45万円払うと､
45万円 × 40年 ＝ 1800万円 となる｡
生涯で､支払う保険料は､1800万円となる｡
(ここも昇給などを考慮せず､
20～59歳まで､年収は500万円で､一定とする｡)
- ■ 保険料の支払い期間 とは ?
- ◆｢国民年金｣の支払期間は？
国民年金の支払は､原則20歳(20歳の誕生月)から､
60歳まで(59歳11ケ月まで)の40年間だ｡
480月支払うと「年金を満額」受給できる｡
◆｢厚生年金｣の支払期間は？
厚生年金に､加入している会社員や公務員は､
資格を失うまで､保険料を支払う｡
60歳で定年退職した場合は､60歳までだ｡
定年退職が65歳なら､65歳までで､
70歳で定年退職したら､70歳までだ｡
上限は「70歳まで」である。
よって75歳まで働いても､支払いは､70歳までだ｡
- ■ ｢所得代替率｣とは?
- ◆｢手取り｣の年収とは？
額面の年収（月給＋ボーナス）から､
税金･社会保険料を引いて｢手取り｣の年収とする｡
ここでは､｢手取り率｣を､単純化し､8割※とする｡
※8割 ＝ 400万円(手取り) ÷ 500万円(額面)
｢額面年収500万円｣－｢税･保険料100万円｣
＝400万円が、｢手取り年収｣である｡
◆｢所得代替率｣とは?
所得代替率とは､
｢貰える年金額｣ ÷ ｢現役世代の手取り収入額｣ だ｡
( "手取り" であることを、忘れずに)
これが､受給年金の水準の指標である｡
この水準の｢所得代替率｣は､
下がった場合､50%未満になる可能性はある。
しかし政府は､50%以上をキープする考えでいる｡
なお､2019年度の所得代替率は､62%である｡
- ■ もらう額の計算(年金受給額)
- 現役世代の年収を､
額面500万円で､手取りが400万円とする｡
所得代替率を、50%とする｡
貰える率(所得代替率)は､50%なので､
400万円 × 50% ＝ 200万円(年間)もらえる｡
65歳から貰い始めて､
84歳までの20年分､年金を､もらうとする｡
200万円 × 20年 ＝ 4000万円 を､もらえる｡
◆｢支払い額の総額｣と｢もらう額の総額｣
支払う 総額：1800万円
もらう 総額：4000万円
4000万円 ÷ 1800万円 ＝ 2.2倍
ということで､
支払った額の約2.2倍、もらえることになる｡
ここだけ見れば､とってもお得だ｡
1800万円払って､1800万円貰うならば､同じだ｡
しかし4000万円貰えるので､2.2倍も､もらえる｡
元を取るどころか､受給額÷支払額は2倍超だ｡
～以上､シンプル･アバウトなモデルでの倍率だ～
- ■ 自分は､何倍もらえるか?
- 前項のモデルは､極めて単純化したものだ｡
年収の水準は､85年間変わらず､一定としている｡
物価も､85年間変わらず､一定としている｡
保険料率(個人分)も､9%で一定だ｡
その他､様々な変動要因があるが､
正確性を追求すると､複雑性がどんどん増える｡
自分で､計算を堀下げるのは､大変面倒だ｡
そこで､｢ねんきん定期便｣に注目する｡
◆｢ねんきん 定期便」 では､何倍になる?
日本年金機構から､毎年､皆さんに
｢ねんきん定期便｣というハガキが､送られてくる｡
皆さん個々人の「支払額と､受給額(予想)」を､
年金機構が計算して､その金額が記載してある｡
では､｢自分の場合は､どうか?｣
｢ねんきん定期便｣で､見てみよう｡
なお、50歳未満の人と､50歳以上の人では
｢ねんきん定期便｣のフォーマットは異なる｡
◆50歳未満の人は?
下記は､拡大図だ
＊｢もらう額｣と｢支払い額｣の倍率は?
①加入実績に応じた年金額（年額)
②保険料納付額（累計額)
ねんきん定期便のハガキには､
この①と②も､記載されている｡
皆さんも､ご自身のハガキを､見て頂きたい｡
84歳まで存命で､65～84歳までの
20年分を､もらうと想定する｡
｢①年間の受給額 × 20年」÷「②納付額の累計」
→ これは､どのくらいになるか?
この倍率を見て､
｢おぉ、結構な倍率で､もらえるな！｣
になるかもしれない｡
｢なんか､少ないぞ！｣の場合では､
下段記載の問合せ電話で､聞いてみるのも手だ｡
･個人負担はしたが､会社から国へ納付されてない
･消えた年金記録問題に､かかわっている
これらの可能性なども､無きにしも非ずだ｡
◆どの時点の金額?
最新のハガキの金額は､直近時点での金額だ｡
この時点で仕事も辞め､保険料支払も終了の際は､
この金額が｢もらえる年金｣となる｡
しかし､仕事も辞めず､今後も支払いを続ければ､
｢② 支払い累計額」は､毎年､増えていく｡
②が増えれば､連動して｢①貰える額｣も､増える｡
ハガキは2009年4月から､毎年来ている。
複数の年のハガキを､見比べてみれば､わかる｡
翌年のハガキは、①も②も両方､増えてる？
両方増えるので｢①÷②の倍率｣も､
大きな変化は､ないのではないだろうか?
ぜひ､ご自身のハガキを､ご覧頂きたい｡
なお、この稿は「50歳未満の人」の場合だ｡
｢50歳以上の人｣は、違う方式になる｡
◆50歳以上の人は?
50歳以上の人には､50歳未満の人のハガキとは､
違うフォーマットのハガキが来る｡
ハガキには､下記① ②の記載もある｡
① 1年間の受取見込み額
② 保険料納付額（累計)
①がもらえる額で､②が支払った額だ｡
｢ ①受給額 × 20年間 ｣ ÷ ｢ ②支払額の累計 ｣ を､
計算すると､上述(50歳未満)の倍率よりも多い｡
それは、なぜだろうか?
50歳以上の「① 受給額」の金額は､どうか?
｢その時点の収入額が､今後も59歳まで続く｣
と､仮定した場合の､見込み額だ｡
｢② 支払額」は､直近時点での
｢これまでの保険料納付額(累計)｣だ｡
支払いは､今後も続くので｢②支払額｣は増える｡
｢ ①受給額×20年 ｣
÷ ｢ ②(今までの支払額) + Ｘ(今後の支払額) ｣
｢Ｘ＝今後の支払額｣を､プラスしないと､
倍率が見えない｡
◆総支払い額(累計)は?
ハガキには､月別の｢保険料納付額｣の記載がある｡
13カ月分の記載があるが､
ここでは､4～3月までの12か月分で､計算する｡
最新のハガキでの､保険料納付額12カ月分を
合計した金額を､今後の｢支払い年額｣とする｡
その金額に､退職するまでの年数をかける｡
今､50歳で､60歳までは10年あるとする｡
｢支払い年額｣ × 10年 ＝ ｢Ｘ 今後の支払額｣
｢② これまでの保険料納付額(累計)｣
＋
｢Ｘ 今後の予想支払い額｣
②＋Ｘ＝Ｙが｢人生での総支払額｣だとする｡
｢①×20年:もらえる総額｣÷｢Ｙ:支払総合計｣
＝この倍率は､どのくらいになるか?
このページの設定に近い人の｢ねんきん定期便｣を
いくつか見聞きしたが､概ね､２倍強程度だった｡
- ■なぜ2倍貰える? 半分は誰が負担?
- なぜ2倍も､もらえる? 半分を､誰が負担?
年金の仕組みを､見ていく｡
｢国民年金｣は､半分が､国庫負担(税金)だ｡
｢厚生年金保険｣は､半分が､会社負担だ｡
｢ 自分が半分負担 ＋ 自分以外が半分負担 ｣
なので､2倍もらえるという理解をする人もいる｡
｢自分の負担は半分だ｣ということは､
｢年金はお得な制度」の理由の1つになると思う｡
◆その他の見方
＊国庫負担(税金)は､もともと国民負担?
国民年金の原資の中に､国庫負担(税金)がある。
これを､掘り下げると､どうだろうか｡
もらえる国民年金 100%
＝ 支払い保険料 50% ＋ 税金 50% だった｡
税金50%分は､国庫負担で､国が負担する。
しかし｢大元は国民の税金｣である｡
国民が払った税金も考慮すると､
約2倍より小さい倍率になる｡
◆国民年金を､払わない人は､大損？
自営業等の人で｢年金は､あてにしない｣と言って､
国民年金の保険料を､払わない人もいる｡
その人は､年金を､将来もらえない｡
しかし､その人は､税金を､払っている｡
その税金の一部から､国民年金が支給される｡
自分は､税金で他人の保険料を､負担している。
なのに､自分の受給権を放棄しているので､損だ｡
なお｢プラス･マイナス｣｢やる･やめる｣の話では
なく､保険料を支払うことは｢義務｣である。
- ■ ねんきんダイヤルで質問､相談を
- 本ページは､思いっきり単純化した計算だ｡
繰り返しだが､様々な要因で変動し正確ではない｡
正確なことを知りたい､詳しく知りたい場合は､
｢ねんきん定期便･ねんきんネット等専用ダイヤル｣
(0570－058－555)に架電し､確認するのもある｡
筆者も､何度か電話して質問した｡
上記の電話が､混雑している場合は､
｢年金事務所｣で検索して
↓
｢全国の相談･手続き窓口｜日本年金機構｣
↓
｢日本年金機構｣の｢全国の相談･手続き窓口｣
↓
各事務所の電話番号へ掛けても､
相談に乗ってもらえる｡
｢ねんきんダイヤル｣も｢年金事務所｣も両方電話
させて頂いたが､後者の方がつながりやすかった｡
- ■前編と､関連ページは？
- 本稿(Vol.2)は､｢年金はお得｣に関する､
｢受給額÷支払額｣からのアプローチだ｡
前編(Vol.1)は､
「今より将来の方が､受給額が増える」である｡
その前編でも｢年金は､良い制度｣だと､とわかる｡
下記ページも､ご覧頂きたい｡
【年金は将来増加へ】いくらもらえる?
どれくらい?実は増える謎とは?|
| ■番組出演・執筆・講演等のご依頼は、 お電話・メールにてご連絡下さい。 ■ご注意 ｢○○の可能性が考えられる。」というフレーズが続くと､ 読みづらくなるので、 ｢○○になる｡｣と簡略化もしています。 断定ではなく可能性の示唆である事を念頭に置いて下さい｡ このテーマに関連し､なにがしかの判断をなさる際は、 自らの責任において十分にかつ慎重に検証の上､ 対応して下さい。また「免責事項 」をお読みください｡ ■引用 真っ暗なトンネルの中から出ようとするとき、 出口が見えないと大変不安です。 しかし「出口は1km先」などの情報があれば、 真っ暗なトンネルの中でも、希望の気持ちを持てます。 また、コロナ禍では、マイナスの情報が飛び交い、 過度に悲観してしまう人もいます。 不安で苦しんでいる人に､出口（アフターコロナ)という プラス情報も発信することで、 人々の笑顔に貢献したく思います｡ つきましては、皆さまに、本ページの引用や､ URLの紹介などで、広めて頂くことを、歓迎いたします｡ 引用・転載の注意･条件をご覧下さい。 |
- 【著作者 プロフィール】
- ■松田 優幸 経歴
(消費者経済|チーフ･コンサルタント)
◆1986年 私立 武蔵高校 卒業
◆1991年 慶応大学 経済学部 卒業
＊経済学部４年間で、下記を専攻
･マクロ経済学(GDP､失業率､物価､投資､貿易等)
･ミクロ経済学(家計､消費者､企業､生産者､市場)
･労働経済
＊経済学科 高山研究室の2年間 にて、
･貿易経済学・環境経済学を研究
◆慶応大学を卒業後、東急不動産(株)、
東急(株)、(株)リテール エステートで勤務
＊1991年､東急不動産に新卒入社し、
途中､親会社の東急(株)に、逆出向※
※親会社とは、広義･慣用句での親会社
＊2005年､消費･商業･経済のコンサルティング
会社のリテールエステートに移籍
＊東急グループでは、
消費経済の最前線である店舗･商業施設等を担当｡
各種施設の企画開発･運営､店舗指導､接客等で、
消費の現場の最前線に立つ
＊リテールエステートでは、
全国の消費経済の現場を調査･分析。
その数は､受託調査+自主調査で多岐にわたる｡
商業コンサルとして､店舗企業･約5000社を､
リサーチ･分析したデータベースも構築
◆２５年間の間「個人投資家」としても、活動中
株式の投資家として､
マクロ経済(金利､GDP､物価､貿易､為替)の分析や
ミクロ経済(企業動向､決算､市場)の分析にも、
注力している。
◆近年は、
消費･経済･商業･店舗･ヒットトレンド等で､
番組出演､執筆･寄稿､セミナー･講演で活動
◆現 在は、
消費者経済総研 チーフ・コンサルタント
兼､(株)リテール エステート リテール事業部長
◆資格は、
ファイナンシャル・プランナーほか
■当総研について
◆研究所概要
＊名 称 ： 消費者経済総研
＊所在地 ： 東京都新宿区新宿6-29-20
＊代表者 ： 松田優子
＊U R L ： https://retail-e.com/souken.html
＊事業内容： 消費･商業･経済の、
調査･分析･予測のシンクタンク
◆会社概要
「消費者経済総研」は、
株式会社リテールエステート内の研究部署です。
従来の｢(株)リテールエステート リテール事業部
消費者経済研究室」を分離･改称し設立
＊会社名：株式会社リテールエステート
＊所在地：東京都新宿区新宿6-29-20
＊代表者：松田優子
＊設立 ：2000 年(平成12年)
＊事業内容：商業･消費･経済のコンサルティング
■松田優幸が登壇のセミナーの様子
- ご案内・ご注意事項
- ＊消費者経済総研のサイト内の
情報の無断転載は禁止です。
＊ＮＥＴ上へ「引用掲載」する場合は、
①出典明記
②当総研サイトの｢該当ページに､リンク｣を貼る｡
上記の①②の2つを同時に満たす場合は、
事前許可も事後連絡も不要で､引用できます｡
①②を同時に満たせば、引用する
文字数・情報量の制限は、特にありません。
(もっと言いますと、
①②を同時に満したうえで､拡散は歓迎です）
＊テレビ局等のメディアの方は、
取材対応での情報提供となりますので、
ご連絡下さい｡
＊本サイト内の情報は、正確性、完全性、有効性等は、保証されません。本サイトの情報に基づき損害が生じても、当方は一切の責任を負いませんので、あらかじめご承知おきください。
- 取材等のご依頼 ご連絡お待ちしています
- メール： toiawase★s-souken.jp
（★をアットマークに変えて下さい）
電 話： 03-3462-7997
（離席中が続く場合は、メール活用願います）
- チーフ・コンサルタント 松田優幸
- 松田優幸の経歴のページは「概要･経歴」をご覧下さい｡
