実は､年金は､お得な制度?｜年金は､払った金額の２倍以上も､もらえる?｜3分でわかるシリーズ
◆実は､年金は､お得な制度？ ◆年金は､支払った金額の２倍以上も､もらえる？ ◆なぜ2倍以上なのか？「支払額」と「受取額」を比較します ◆保険料の納付額、受給額、ねんきん定期便のハガキの見方、 所得代替率なども解説 ◆3分でわかる年金のメリットを､わかりやすく簡単解説します 令和と平成の消費と経済を科学する「令和平成・消費者 経済 総研」 （以下略称：「消費者経済総研」 東京都新宿区、代表：松田 幸治）は、 2019/6/20に、掲題内容を掲出します。 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 本ページは、修正・加筆等で、上書き更新されていきます。 ＊初稿：2019年6月20日(木)18:00 ＊２稿：2019年6月26日(水)16:00 |
| ■【先だって、要約編】■ | |
| ■単純化モデルでは? 「４０００万円（生涯のもらう額）」 ÷ 「１８００万円（生涯の支払い額）」 ＝約２．２倍 単純化モデルでは、支払った分の「２．２倍」も、 年金をもらえることになります。 ■個々人の計算では？ 年金機構から届いた「ねんきん定期便」のハガキを見ると、2倍強もらえる、となります｡ ■個々人の計算では？ 「なぜ、約2倍も、もらえるのか？」「残り約半分は、だれが、負担しているのか？」 この点も、下段のほうで、記載しています。 
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| ※先立って、ご注意も このページでは「わかりやすさ」のために、正確性を下げて、イメージとして掴んでいます｡ ■単純化モデル編 ◆期間の設定は？ 支払期間は、２０歳から５９歳までの４０年分 受取期間は、６５歳から８４歳までの２０年分 ◆年収と手取りの設定は？ 「額面年収５００万円」－「税・保険料１００万円」＝４００万円が「手取り年収」 ◆「所得代替率」とは？ 「所得代替率」とは、簡単にいうと「もらえる年金額」÷「現役世代の手取り収入額」です｡ （ "手取り" であることを忘れずに） ◆「所得代替率」が、５０％ の場合は？ すごく、簡単に言うと、普通の人の収入の半分を、年金で､もらえる、ということです。 「年収５００万円で､手取りが４００万円の人が､世間の標準ならば、 その半分(率 50%)である年間２００万円を、年金として､あげますよ」 ということです。 この「所得代替率」は、もらえる年金の水準の指標です。 「所得代替率」は、下がった場合、５０％未満になる可能性はありますが、 政府は、５０％はキープしたい考えでいます。 ◆生涯の 受け取り 合計額は？ 所得代替率を５０％とします。 手取り年収４００万円 × 代替率５０％ ＝ ２００万円 を、年間で、もらえる ２００万円 × ２０年 ＝ ４０００万円を、生涯で、もらえる。 ◆生涯の 支払い 合計額は？ 年収５００万円 × 料率９％ ＝ ４５万円（年間の支払いの額） ４５万円 × ４０年間 ＝ １８００万円（生涯の支払い額） ■「もらう額の総額」と「支払い額の総額」 そして「倍率」 生涯のもらう総額：４０００万円 生涯の支払い総額：１８００万円 ４０００万円 ÷ １８００万円 ＝ 約２．２倍です。
■個々人の計算 （ねんきん定期便では？） 年金機構から届いた「ねんきん定期便」のハガキには、下記①②が、記載されています。 ① 加入実績に応じた年金額（年額）→もらえる見込み額 ② 保険料納付額（累計額）→支払い累計額 ＊５０歳未満では？ ①÷②＝２倍強 ＊５０歳以上では？ ①÷（②＋今後の支払額）＝２倍強 ということで、 年金は、生涯の支払い保険料総額の、２倍強も、生涯で受け取れる、となります。 | |
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| ■支払いの計算（年金保険料の納付） まず､今回の前提条件を整理します。２０歳から５９歳まで､年金の保険料を支払うとします｡ ６５歳から８４歳まで、年金を受け取るとします。(８５歳になる直前まで生存という仮定） すると、ほぼ、４０年分を支払って、２０年分をもらう、となります。 現在の厚生年金保険料の支払いは、収入の１８．３％です。 （「標準報酬月額」等の用語も使わず、 賞与の上限なども考慮せず、とにかくシンプル・アバウトにして説明していきます） 保険料は、会社が半分払ってくれるので、半分を個人で払います。 （ 会社負担 9.15％ ＋ 個人負担 9.15％ ＝ 18.3％ ） 単純化のために、少数以下を切り捨てて、個人負担を、９％とします。 年収５００万円の人は、５００万円×９％＝４５万円（年額）支払うことになります。 ２０歳から５９歳までの４０年分、毎年４５万円払うと、 ４５万円×４０年＝１８００万円となります。 （ここも昇給などを考慮せず、２０歳～５９歳まで年収は､５００万円で一定としています｡) 生涯で、支払う保険料を、１８００万円とします。
■保険料の支払い期間 とは ？ ◆国民年金 国民年金は､原則20歳(20歳の誕生月)から､60歳まで(59歳11ケ月まで)の40年間です｡ 480ｹ月支払うと、満額の年金を受け取ることができます。 ◆厚生年金 厚生年金は、加入している会社員や公務員は、資格を失うまで、保険料を支払います。 60歳で定年退職した場合は、60歳までです。 定年退職が65歳なら65歳までで、70歳で定年退職したら70歳までです。 上限は70歳までなので、75歳まで働いたとしても、支払期間は70歳です。 70歳で支払終了する人は、例えば、誕生日が8月1日であれば、6月分まで支払います。 1日以外の月の途中が誕生日(例えば8月15日)であれば、前月の7月まで支払います。 70歳の年齢制限で支払終了ではなく、退職で支払終了の場合はどうでしょうか。 月末（例えば３月31日)に退職した場合は、当月の３月分までの保険料を支払ます｡ 月末以外の日(例えば3月15日）で退職の場合は、前月の2月分までです。
■「手取り」の年収とは 額面の年収(月給＋ボーナス)から､税金･社会保険料を引いたのを「手取り」の年収とします｡ ここでは、「手取り率」を単純化し、８割※とします。 「額面年収５００万円」－「税・保険料１００万円」＝４００万円が「手取り年収」 ４００万円（手取り） ÷ ５００万円（額面）＝ ８割※ ■「所得代替率」とは？ 所得代替率とは、簡単にいうと、「もらえる年金額」÷「現役世代の手取り収入額」です。 （手取りであることを忘れずに。） これは、受給年金の水準の指標です。 この水準の「所得代替率」は、下がった場合、５０％未満になる可能性はありますが、 政府は、５０％はキープしたい考えでいます。 ■もらう額の計算（年金受給額） 現役世代の年収を、額面５００万円で、手取りが４００万円とします。 所得代替率を５０％とします。 貰える率(所得代替率)は､５０％なので､４００万円×５０％＝年間で２００万円もらえます｡ ６５歳からもらい始めて、８４歳までの２０年分、年金を、もらうとします。 ２００万円×２０年＝４０００万円もらえます。 ■「支払い額の総額」と「もらう額の総額」 支払う：１８００万円 もらう：４０００万円 ４０００万円÷１８００万円＝２．２ ということで、支払った額の約２．２倍もらえることになります。 ここだけ見れば、とってもお得です。 １８００万円支払って、１８００万円もらうならば、同じです。 しかし４０００万円もらえるので、２．２倍も、もらえます。 ～以上、シンプル・アバウトなモデルでの倍率でした～
■自分は、何倍もらえるか？ 上記のモデルは、極めて単純化したものです。 年収水準は、８５年間変わらず、一定としています。 物価も、８５年間変わらず、一定としています。保険料率（個人分）も９％で一定です。 その他､様々な変動要因がありますが、正確性を上げていくと、複雑さは､どんどん増えます｡ 自分で、計算するのは、大変面倒です。そこで、「ねんきん定期便」に注目します。 ■ねんきん 定期便 では、何倍になる？ 日本年金機構から、毎年、皆さんに「ねんきん定期便」というハガキが、送られてきます。 日本年金機構が、皆さん個々人の支払額と、 もらえる額(予想）を、計算してくれて、それが記載してあります。 では、「自分の場合は、どうか？」 ねんきん定期便で、見てみましょう。 ５０歳未満の人と、５０歳以上の人では「ねんきん定期便」のフォーマットは異なります。 |
■５０歳未満の人は？ |
下記は、拡大図です |
| ◆「もらう額」と「支払い額」の倍率は？ ①加入実績に応じた年金額（年額） ②保険料納付額（累計額） ねんきん定期便のハガキには、この①と②も記載されています。 皆さんも、ハガキを見て下さい。 仮に８４歳まで存命で、６５歳の受給開始から８４歳までの ２０年分を、もらうと想定します。 （①×２０年）÷② → これは、どのくらいになりますか？ この倍率をみて「おぉ、結構な倍率で、もらえるな！」になるかもしれません。 「なんか少ないぞ！」の場合では、下段の記載の問い合せ電話で、聞いてみて下さい。 （個人負担は、しているが、会社から国へ納付されていない、や 消えた年金記録問題にかかわっている可能性なども、無きにしも非ずです。） ◆どの時点の金額？ 最新のハガキの金額は、直近時点での金額です。 この時点で、仕事も辞めて、保険料の支払いもしない、 という場合は、もらえる年金は、この金額となります。 しかし､仕事も辞めず、今後も支払い続ければ、②(支払い累計額)は、毎年､増えていきます｡ ②が増えれば、それに応じて①（もらえる額）も増えます。 ハガキは2009年4月から､毎年来ているので、複数年のハガキを見比べてみれば､わかります｡ 次の年のハガキは、①も②も両方、増えていませんか？ ①と②が両方増えてますので、 「①÷②の倍率」も、そんなに大きな変化は、ないのではないでしょうか？ ぜひ、ご自身のハガキを見てみましょう。
■５０歳以上の人は？ ５０歳以上の人には、５０歳未満の人のハガキとは、違うフォーマットのハガキが来ます。 ハガキには、 ① １年間の受取見込み額 ② 保険料納付額（累計） の記載もあります。 ①が、もらえる額で、②が支払った額です。 「①×２０年間」÷「②」を計算すると、 上述（５０歳未満）の倍率よりも多いです。それはなぜでしょうか？ 50歳以上の①の金額は、今後も、その時点の収入で５９歳まで続いたら、 とした場合の予測額（見込み額）です。 ②の金額は、直近時点での「これまでの保険料納付額（累計）」です。 今後も、支払いは続くので、②は、増えていきます。 「 ①×２０年 」÷「 ② ＋ ③(今後の支払い額) 」 「③＝今後の支払い額」を足し算しないと、倍率が見えません。 ◆総支払い額（累計）は？ ハガキには、月別の「保険料納付額」の記載があります。 １３カ月分の記載がありますが、ここでは４月～３月までの１２か月分で計算してみます。 最新のハガキでの、保険料納付額１２カ月分を合計した金額を、 今後の「予想支払い年額」としてみます。 （なお、平成２９年（2017年）９月からは、保険料率は、固定の見込みです。） その金額に、退職するまでの年数をかけます。 今、５０歳で、５９歳までは１０年分あるとします。 「予想支払い年額」×１０年＝「今後の予想支払い額」 「②これまでの保険料納付額（累計）」 ＋ 「③今後の予想支払い額」 ②＋③＝④が人生での総支払額だとすると、 ①（もらえる総額）÷④（生涯の支払い総合計）＝この倍率は、 どのくらいになりますか？ このページでの設定に近い人の「ねんきん定期便」を、 いくつか見聞きしましたが、この倍率は、だいたい２倍強程度でした。
■なぜ2倍も､もらえるの？ 半分を､誰が負担？ 「国民年金」は、半分が、国庫負担（税金）です。 「厚生年金保険」は、半分が、会社負担です。 大枠な理解では「 自分が半分負担 ＋ 自分以外が半分負担 」なので､2倍もらえます｡ 「自分の負担は半分だ」ということは、お得な理由になるのではと思います。 ■その他の見方 ◆国庫負担（税金）は、もともと国民負担？ 国民年金の原資の中に、国庫負担（税金）があることを、掘り下げると、どうでしょうか。 大枠では、「もらえる国民年金100% ＝ 支払った保険料50% ＋ 税金50%」でした。 税金50%分は、国庫負担で、国が負担しますが、大元は国民の税金です。 国民は、税金も払っているので、その分を考慮すると、約２倍より小さい倍率になります。 こうして、約2倍ではなく、違う倍率になるという見方も、あります。 国民年金は､原資の半分が税金で、厚生年金は､半分の保険料を､企業が負担しています｡ 国民年金も厚生年金も､自分の負担分が半分だからこそ､約２倍の額の年金がもらえます｡ 自営業等の人で｢年金は､あてにしない｣と言って､国民年金の保険料を､払わない人もいます｡ その人は、年金を、将来もらえません。 しかし国民は様々な税金を払ってます。その税金の一部から、国民年金が支給されます｡ 自分は､他人の保険料の一部を負担してるのに、自分の権利を放棄しているので､損ですね。 （実際は、「損得」の話ではなく、保険料を支払うことは「義務」です） ◆長期にわたる とは ？ また、もし保険料を全額支払って、翌日、2倍強の年金を全額もらえるなら、 お得感は強いですが、支払期間と受け取り期間は、長期にわたります。 支払いの時期と、受取りの時期が、離れています。 この「期間の概念」を考慮に入れると、また、話は変わってきます。 このあたりは、いつか続編で、取り上げてみたいと思います。 ※注：国民年金は、支払うときは「国民年金」で、もらうときは「基礎年金」と名前を変えます｡ しかし、ややこしくなるので、本ページでは「国民年金」で統一しています。
■ねんきんダイヤルで質問、相談を 今回は、思いっきり単純化した計算です。 繰り返しですが、様々な要因で、いろいろ変動します。また、正確ではありません。 正確なことを知りたい、より詳しく知りたい場合は、 ０５７０－０５８－５５５「ねんきん定期便・ねんきんネット等専用ダイヤル」 に電話して、確認してみて下さい。 私も、何度か電話して質問しました。上記の電話が混雑している場合は、 「年金事務所」で検索して ↓ 「全国の相談・手続き窓口｜日本年金機構」 ↓ 「日本年金機構」の「全国の相談・手続き窓口」 ↓ 各事務所の電話番号へ、掛けても、相談に乗ってもらえます。 私は、「ねんきんダイヤル」も「年金事務所」も両方電話させて頂きましたが、 後者の方がつながりやすかったです。
■みんなで、年金制度を 「年金は破綻する」「年金は、１円も、もらえない」 「もらえても、大幅に減る」など、こんな言葉が、日本では、飛び交っています。 金融庁ワーキング・グループの報告書の公表から、注目を浴びることになった「年金」 自民党の小泉進次郎さんは「年金を説明・議論するチャンス」という趣旨の発言をしました｡ 消費者経済総研でも、ぜひ皆さんと一緒に「年金を、知り、議論する」場を続けていきます｡ |
| ■【 3分でわかるシリーズ 開設の動機 】 チーフ・コンサルタントの松田優幸は、1987年に慶応大学の経済学部に入学して、 4年間、マクロ経済学を始めとした各経済学を研究していました。 研究を開始した時の感想は「経済学の論文や文献は、よくわからない」でした。 その後、理解が進んだ後には 「よくわかった。しかしなんで、わざわざ、わかりにくい表現をするのか？」 との感想を持ちました。 昨今、世の中に登場する解説でも「わかりにくい」表現は、 いまだ少なくない、と感じています。 そこで「３分でわかるシリーズ」を展開することで、 多くの方々に「わかりやすく」お伝えしていく考えです。 |
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